רפורמה בביטוח הבריאות 2024: מה זה משלים שב"ן ומה כדאי לעשות?

בימים אלה נכנסת לתוקף הרפורמה בביטוח הבריאות 2024. אם יש לכם ביטוח בריאות שרכשתם אחרי שנת 2016, אתם חייבים להחליט מה לעשות איתו. רפורמת ביטוחי הבריאות שמובילה רשות שוק ההון משנה את הכיסויים – ואם לא תקבלו החלטה, אתם עלולים למצוא את עצמכם מופתעים ביום שבו תרצו להגיש תביעה. כדי לקבל החלטה, אתם חייבים להבין מה זה  ביטוח משלים שב"ן, מה זה ביטוח מהשקל הראשון ומה ההבדל ביניהם. אתם חייבים גם להבין שהרפורמה נוגעת כרגע גם לסעיף הניתוחים, ושאם יש לכם ביטוח קבוצתי זה כרגע ךא רלבנטי לכם – אבל יהיה בהמשך. 

בשורות הבאות נעשה סדר, וגם אם אתם מאלה שהמילה "ביטוח" מלחיצה אותם – כדאי להקדיש כמה דקות כדי להבין במה מדובר.

מה זה ביטוח משלים שב"ן ומה זה ביטוח מהשקל הראשון?

כדי להבין מהם שני הביטוחים הללו, צריך לקחת צעד אחורה ולהבין איזה כיסוי יש לאזרחי ישראל מבחינה רפואית. לפי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, לכל אזרח יש ביטוח רפואי מעצם היותו חבר באחת מארבע קופות החולים. מדובר ביותר מ-9 מיליון ישראלים. אלא שהכיסוי הזה, אשר ניתן במסגרת סל הבריאות הממלכתי, הוא בסיסי.

לכן, כל קופת חולים מציעה למבוטחים שלה ביטוח משלים (כמו כללית מושלם, מכבי זהב וכו'). ביטוח זה נקרא שב"ן: שירותי בריאות נוספים. ל-7.5 מיליון ישראלים יש שב"ן (ביטוח משלים בקופת החולים).

אבל זה לא הכיסוי הביטוחי היחיד. ל-3.2 מיליון ישראלים יש גם ביטוח בריאות פרטי. רוב המבוטחים האלה (85%) משלמים על פוליסה שנקראת "מהשקל הראשון", שלמעשה יש בה חפיפה לביטוח של קופת החולים. בפוליסה זו יש כיסוי לניתוחים, והמבוטח יכול לבחור אם לתבוע את קופת החולים או את חברת הביטוח. רק 15% מהמבוטחים מחזיקים פוליסת ביטוח פרטי "משלים שב"ן", שבה אין כפל.

הבעיה עם כפל הביטוחים היא שהמבוטח לא מקבל פיצוי כפול, אלא רק משלם פרמיות כפולות. הרפורמה שנכנסת לתוקף ביוני 2024 נועדה לצמצם את ההפסד הכספי עבור אותם מבוטחים. לפי ההערכות, מדובר בעד 2000 ש"ח בשנה למבוטח. חשוב לשים לב שמדובר ספציפית בכיסוי לניתוחים.

רפורמה בביטוח בריאות – מה אתם צריכים לעשות?

עכשיו בואו נדבר תכל'ס. מה בעצם אתם צריכים לעשות? לפי הרפורמה בביטוח בריאות, כל מי שמחזיק בפוליסה מסוג "שקל ראשון" יועבר אוטומטית לפוליסה מסוג משלים שב"ן, אלא אם הוא יעדכן בעצמו באופן אקטיבי את חברת הביטוח שברצונו להישאר עם הפוליסה הנוכחית שלו.

אם לא תעדכנו את חברת הביטוח – פוליסת הביטוח שלכם בעצם "תשונמך" מבחינת היקף הכיסוי, ותכלול רק את מה שהביטוח המשלים לא כולל. עקרונית, המחיר שלה אמור לרדת – ואילו המחיר של פוליסה "מהשקל הראשון" צפוי להתייקר.

אם תעברו אוטומטית לביטוח "משלים שב"ן" – במידה שתצטרכו ניתוח, הוא יבוצע דרך הביטוח המשלים של קופת החולים.  אם תעברו לביטוח "מהשקל הראשון", במידה תצטרכו ניתוח תפעילו את פוליסת הביטוח הפרטית. ביטוח פרטי מבטיח לעתים קרובות זמינות גבוהה יותר של טיפול.

אם אהבתם את הכתבה הזאת, אנחנו ממליצים ש:

• תצטרפו לטלגרם שלנו ולא תפספסו כלום 🙂 לחצו כאן >
• תהיו חברים שלנו בפייסבוק 🙂 לחצו כאן >
• תעקבו אחרינו באינסטגרם 🙂 לחצו כאן >

במילים אחרות, אם רכשתם פוליסת ביטוח בריאות פרטי מ-2016 ואילך, עליכם להחליט עד 1 ביוני אם לעבור לביטוח "משלים שב"ן", שנועד לתת למבוטח רק את ההשלמה למה שהביטוח המשלים של קופת החולים לא מכסה, או להישאר עם פוליסת הביטוח הפרטי המורחבת ("מהשקל הראשון"), אשר נותנת כיסוי כפול ומאפשרת ניתוחים פרטיים ללא תלות בזכויות מקופת החולים.

ביטוח זה הוא כמובן יקר יותר. מי שיבחר בכל זאת לרכוש את הביטוח הזה ייהנה בעצם מזמינות גבוהה יותר של ניתוחים וכנראה גם ממבחר גדול יותר של רופאים – אבל ישלם יותר. אם כיום המחיר של פוליסה מהשקל הראשון גבוה ב-30% מפוליסת משלים שב"ן, הפער צפוי לצמוח ל-40%.

כדאי לדעת שמותר גם להתחרט. אם עברתם לפוליסת מלים שב"ן ואתם רוצים לחזור לפוליסה מהשקל הראשון – תוכלו לעשות זאת בלי צורך בביורוקרטיה עד 31.5.24.

אין לכם ביטוח משלים של קופת החולים? הרפורמה לא חלה עליכם

כאמור, לרוב ישראלים יש גם ביטוח משלים של קופת החולים וגם ביטוח בריאות פרטי. אולם, יש כאלה שיש להם רק ביטוח פרטי ללא ביטוח משלים של הקופה. אותם אנשים לא מושפעים מהרפורמה.

יש לכם פוליסה שנרכשה לפני 2016? הרפורמה לא חלה עליכם

כאמור, הרפורמה מתייחסת רק למי שרכש את הביטוח אחרי מפברואר 2016. אם הפוליסה שלכם ותיקה יותר, הרפורמה לא רלבנטית לכם.

מבוטחים בביטוח קבוצתי? השינוי לא יחול ביוני 2024

עבור מבוטחים בביטוחים קבוצתיים מסוג שקל ראשון, ההעברה למשלים שב"ן תיעשה בעת עדכון תנאי הפוליסה. בדרך כלל הפוליסה מתעדכנת בכל חמש שנים.

הרפורמה בביטוח הבריאות באה להיטיב ועלולה להזיק

יש יותר ממיליון מבוטחים שעומדים בפני הדילמה הזאת. מדובר ברפורמה מרחיקת לכת – שיש סיכוי גבוה שדווקא תזיק לכלל הציבור ולא תועיל לו. אמנם, הכוונה חיובית והרפורמה בביטוח הבריאות נועדה לפתור מצב מעוות. בפועל, נוצר סטטוס קוו בתוך המצב המעוות הזה – שבו יש איזשהו איזון מסוים בין מערכת הבריאות הפרטית לציבורית.

הפרת הסטטוס קוו עלולה לפגוע בנו, משום שיותר אנשים, שעד עכשיו ניצלו את הביטוח הפרטי, יעברו להשתמש בשירותי הבריאות הציבוריים – שכידוע כבר עכשיו אינם עומדים בעומס. אם כבר כיום אנחנו ממתינים חודשים ארוכים לקבלת תור לרופא מומחה כמו נוירולוג, ברגע שיותר אנשים יימנעו מביטוח בריאות פרטי "מהשקל הראשון", ההמתנה לתור תהיה אפילו ארוכה יותר.

אגב, הרפורמה מחייבת את חברות הביטוח לכלול לפחות 50% מרופאי השב"ן ברשימותיהם. ייתכן שרופאים בכירים שתרצו – לא ייכללו ברשימות. מומלץ לקרוא הרחבה על שינויים נוספים בתחום ביטוח הבריאות שנעשו בחודשים האחרונים.

דפנה הראל כפיר

דפנה הראל כפיר היא עיתונאית צרכנות ותיקה עם 25 שנות ניסיון בטלוויזיה, ברדיו, בעיתונות ובדיגיטל. בין היתר, ערכה את מדור הצרכנות בגלובס, הגישה פינות צרכנות בכאן 11, בקשת 12 וברשת, הגישה את התוכנית "צבע הכסף" בקול ישראל ועוד...